DTI là viết tắt của từ Debt to Income, có nghĩa là hệ số nợ trên thu nhập. Đây là thước đo để đánh giá khả năng tài chính của một khách hàng cho biết khả năng thanh toán và hoàn trả các khoản nợ hàng tháng.
Không chỉ các tổ chức tài chính hay ngân hàng có thể kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng nhờ chỉ số DTI mà mỗi cá nhân cũng có thể tự tính được. Công thức tính DTI như sau:
DTI = Tổng các khoản phải thanh toán nợ mỗi tháng/Tổng thu nhập mỗi tháng
Trong đó, tổng các khoản phải thanh toán nợ mỗi tháng gồm mọi chi phí chi tiêu thẻ tín dụng, các khoản đang vay nợ tín chấp và thế chấp.
Ví dụ cụ thể về cách tính DTI
Tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 15 triệu đồng. Bạn đang vay một khoản tiền tại ngân hàng A, mỗi tháng bạn phải trả là 1 triệu đồng.
Ngoài ra, bạn đang sử dụng tối đa số tiền trong thẻ tín dụng có hạn mức 40 triệu đồng. Như vậy là bạn cần thanh toán cho thẻ tín dụng hàng tháng là 5% x 40 = 2 triệu đồng.
Hiện tại, bạn đang cần vay thêm vốn tín chấp tại ngân hàng B với số tiền là 100 triệu đồng. Hình thức thanh toán trả góp trong vòng 12 tháng, lãi suất mỗi tháng là 1%. Nếu ngân hàng phê duyệt khoản vay và giải ngân thì mỗi tháng bạn cần trả số tiền khoảng 8.4 triệu đồng.
Bạn có thể áp dụng cách tính DTI của mình như sau:
DTI = (1 + 2 + 8.4) / 15 = 76%
Tuy nhiên, ngân hàng B có quy định đối với khách hàng có thu nhập 15 triệu thì DTI không được vượt quá 60%. Như vậy, ngân hàng B có thể đưa ra 2 phương án để khách hàng lựa chọn:
Bạn cần thanh toán toàn bộ khoản vay tại ngân hàng A.
Hoặc kéo dài kỳ hạn khoản vay 100 triệu đồng lên kỳ hạn là 24 tháng.
DTI là chỉ số thể hiện mối liên quan giữa nợ và thu nhập. Giả sử bạn tính DTI của mình là 20% có nghĩa là bạn cần chi trả 20% trong tổng thu nhập của mình cho các khoản nợ.
Khi nắm được hệ số DTI, bạn sẽ biết được tình hình tài chính hiện tại của mình ra sao. Hệ số DTI cao báo hiệu các khoản nợ của bạn đang quá nhiều so với thu nhập hàng tháng. Trái lại, hệ số DTI thấp cho thấy các khoản nợ đang nằm ở mức an toàn so với thu nhập của bạn.
Hiện nay, hầu hết các công ty tài chính và các ngân hàng đều tính DTI trước khi quyết định phê duyệt cho khách hàng vay vốn. Việc tính DTI không chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp mà cả vay thế chấp cũng áp dụng. Các ngân hàng sẽ ưu tiên khoản vay cho các khách hàng có chỉ số DTI thấp