Lãi suất thẻ tín dụng là gì? Cách tính lãi và thời gian ân hạn

Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Ngân hàng tính lãi khi:

• Bạn không trả đủ 100% dư nợ trong kỳ.

• Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.

• Thanh toán chậm hoặc chỉ trả mức tối thiểu.

Lãi suất được công bố theo năm (%/năm) nhưng tính theo ngày.

Khi nào bắt đầu tính lãi?

Thẻ tín dụng không tính lãi nếu bạn trả đủ dư nợ trước ngày đến hạn.

Thẻ bắt đầu tính lãi khi:

• Trả tối thiểu hoặc trả không hết dư nợ → tính lãi trên dư nợ còn lại, tính lãi từ ngày giao dịch, không phải ngày sao kê.

• Rút tiền mặt → tính lãi ngay lập tức.

• Trả chậm hoặc trả thấp hơn mức tối thiểu → tính lãi trên toàn bộ dư nợ, tính lãi từ ngày giao dịch, phát sinh thêm phí phạt trả chậm

Thời gian ân hạn là gì?

Thời gian ân hạn là khoảng 45–55 ngày (tùy ngân hàng) cho phép bạn chi tiêu không lãi suất.

Nhiều người hiểu nhầm là “45 ngày kể từ ngày thanh toán”, nhưng hoàn toàn không phải.

Thời gian ân hạn được tính từ:
→ NGÀY GIAO DỊCH đầu tiên trong chu kỳ → đến NGÀY ĐẾN HẠN thanh toán của chu kỳ đó.

Cấu trúc chuẩn:

1. Chu kỳ sao kê (ví dụ: ngày 05/01 → ngày 05/02)

2. Bạn chi tiêu trong suốt kỳ này

3. Đến ngày sao kê (ngày 05/02), ngân hàng tổng kết số tiền bạn đã dùng

4. Từ ngày sao kê → đến ngày đến hạn thanh toán (khoảng 15–25 ngày) gọi là thời gian ân hạn thanh toán

→ Tổng cộng lại, nếu bạn chi tiêu ngay từ đầu chu kỳ, bạn có thể được miễn lãi tối đa 45–55 ngày.

Ví dụ để không bị hiểu lầm

• Ngày sao kê: 05/02

• Ngày đến hạn thanh toán: 25/02

• Nếu bạn mua hàng vào 06/01 (ngày đầu chu kỳ), bạn có:
  → Từ 06/01 → 05/02 → 25/02
  = 50 ngày miễn lãi

• Nếu bạn mua hàng vào 03/02 (cuối chu kỳ), bạn chỉ có:
  → Từ 03/02 → 25/02
  = 22 ngày miễn lãi

→ Thời gian ân hạn KHÔNG cố định 45 ngày.
→ Nó thay đổi theo ngày bạn phát sinh giao dịch.

Điều kiện hưởng:

• Bạn phải trả đủ 100% dư nợ kỳ trước
  Nếu trả thiếu → mất toàn bộ ưu đãi miễn lãi.

Cách tính lãi thẻ tín dụng

Công thức:
Lãi = Dư nợ × (Lãi suất năm / 365) × Số ngày tính lãi

Số ngày tính từ ngày phát sinh giao dịch đến ngày bạn thanh toán đủ.

Ví dụ cụ thể

• Ngày sao kê: 05/02

• Ngày đến hạn thanh toán: 25/02

• Lãi suất: 27%/năm (≈0.0739%/ngày)

• Giao dịch:

  • 10/01: 5.000.000đ

  • 20/01: 2.000.000đ

Trả đủ 7.000.000đ trước 25/02

→ Không bị tính lãi.

Trả thiếu (chỉ trả 3.000.000đ)

→ Bị tính lãi từ ngày giao dịch:

• 5.000.000 × 0.0739% × 46 ngày ≈ 170.000đ

• 2.000.000 × 0.0739% × 36 ngày ≈ 53.000đ

Tổng lãi ≈ 223.000đ

Mẹo để không bị tính lãi

• Luôn trả đủ dư nợ trước hạn

• Không rút tiền mặt bằng thẻ

• Theo dõi ngày sao kê – ngày đến hạn

• Bật nhắc thanh toán trong app

---

Kết luận:

Thời gian ân hạn không phải là 45 ngày cố định, mà phụ thuộc vào ngày bạn chi tiêu trong chu kỳ. Hiểu đúng điều này giúp bạn sử dụng thẻ hiệu quả và không lo lãi suất cao.